家を建てる年齢はいつがいい｜20代〜50代以降の特徴とライフステージ別のタイミングも徹底解説
家を建てるタイミングは、年齢やライフステージによって異なります。
20代で家を建てる場合は、住宅ローンの完済を早められる可能性がある一方、収入面が不安定な傾向があります。
30代や40代はライフステージの見通しが明確になり、多くの人が家づくりを現実的に考え始める時期です。
また、家計に余裕が生まれる50代以降は、平屋やコンパクト住宅など老後を見据えた余裕ある住まいを実現しやすくなります。
この記事では、年齢別・ライフステージ別の特徴や注意点、家を建てるきっかけなどをわかりやすく紹介します。
● 家を建てるタイミングについて20代～50代以降の年齢別に特徴をわかりやすく解説いたします。
● ライフステージにあわせた家を建てるタイミングや、年齢ごとのメリットや注意点も紹介するので、家づくりの参考にしてください。
● クレアカーサは、茨城県で「敷地の条件・予算の条件・家族の条件」全てを実現できる家づくりを行っています。
施工事例
目次
【年齢別】家を建てるタイミングと特徴
家を建てるタイミングは、年齢ごとに特徴があります。
住宅ローンの早い完済が見込める20代と、ライフプランが安定しやすい30代は、家を建てる人が多い時期と言えます。
また、40代や50代は環境の変化が少なく、家計に余裕のできる年齢です。
ここでは、家を建てる年齢ごとの特徴や注意点を紹介します。
住宅ローンの完済が早い｜20代
20代で家を建てる最大のメリットは、住宅ローンの完済を早められる点です。
返済を始める年齢が低いほど、定年までに完済できる可能性が高まり、老後の負担を軽減できます。
ただし、20代は収入が不安定な時期でもあるため、無理のない資金計画と将来の変化を見越した判断が欠かせません。
家を建てる人が多い｜30代
30代は家を建てる人が最も多い年代とされています。
結婚や出産を経て家族構成が固まり、ライフスタイルの見通しが立つ時期です。
また、勤続年数が増え収入も安定してくるため、ローン審査にも通りやすくなります。
子育てや通勤を見据えた立地選びなど、現実的な家づくりを進めやすい年代です。
参照：国土交通省_令和６年度住宅市場動向調査_報告書「(2) 一次取得・二次取得別の世帯主の年齢」
環境の変化が少ない｜40代
40代は仕事や家庭の環境が安定し、将来のライフプランが確立してくる時期です。
お子さまの進学や就職の方向性が明確になり、教育費や老後資金の見通しも立てやすくなります。
また、住宅ローンの返済期間も現実的に見極め、老後を見据えた家づくりが可能です。
ただし、完済年齢や老後資金とのバランスを意識する必要があります。
家計に余裕がある・一括払いも可｜50代以降
50代以降は、資金面での余裕が出てくる年代です。
長年の蓄えや退職金を活用することで、住宅を一括で購入できるケースも少なくありません。
また、お子さまの独立後は、ご夫婦の暮らしに合わせた間取りや立地を選びやすくなります。
ただし、体力や健康面、相続を視野に入れた資金計画も重要です。
【ライフステージ別】家を建てるタイミング
家を建てる時期は、年齢だけでなくライフステージによっても大きく変わります。
お子さまの誕生や進学、さらに収入や貯蓄の状況、住宅ローンの金利といった経済的な要素も重要です。
ここでは、ライフステージごとに家を建てるタイミングの考え方を紹介します。
住宅ローン完済時期から逆算する
家を建てるタイミングを考えるうえで、住宅ローンの完済時期から逆算する方法があります。
住宅ローンは平均で35年程度の返済期間が組まれるケースが多いため、完済年齢をもとに契約時期を検討することが大切です。
65歳までに返済を終えたい場合は、30歳までにローンを組む必要があります。
老後の生活を圧迫しないためにも、無理のない返済計画が大切です。
年収や貯蓄の目標を達成したとき
家を建てるタイミングとして、年収や貯蓄が一定の目標に達した時点を選ぶケースも多く見られます。
住宅価格は年収の5倍〜6倍以内に収めるのが目安とされており、頭金は1割〜2割を準備するのが一般的です。
安定した収入と自己資金があれば、ローン審査にも通りやすく、返済負担を抑えることにもつながります。
住宅ローンの金利が低いとき
住宅ローンの金利が低い時期は、家を建てる好機と言えます。
金利が1％下がるだけでも、総返済額が数100万円単位で変わることがあるため、負担を抑えたい方には重要なポイントです。
金融機関の金利情報やフラット35の動向をチェックしておくと、タイミングを見極めやすくなります。
とくに、変動金利や固定期間選択型を選ぶ場合は、契約時期によって将来の支払い額に差が出る場合があります。
妊娠・出産など家族が増えたとき
妊娠や出産など、ご家族が増えたタイミングが、家を買うきっかけのひとつです。
お子さまの成長に合わせて部屋数や間取りを考えることで、長く住みやすい家づくりにつながります。
また、出産後はライフスタイルが大きく変わるため、通園や育児動線なども重視したいポイントです。
将来の暮らしを見据えて住まいを考えるには、ちょうどよいタイミングと言えます。
ペットが家族に加わったとき
ペットを迎えたことをきっかけに、住まいを見直す方も少なくありません。
とくに大型犬は、走り回れる広さや足腰への負担が少ない床材など、ペットにとって過ごしやすい住環境が求められます。
また、大型犬を受け入れている賃貸住宅は限られているため、持ち家のほうが自由度が高く安心です。
お子さまの進学・年齢にあわせる
お子さまの進学や年齢の節目は、家を建てるタイミングのひとつです。
通学の便利さ、子育てに適した環境を重視してエリアを選ぶことで、日々の暮らしがより快適になり、ご家族全体の暮らしやすさにもつながります。
また、年齢に応じた個室の確保や、生活動線を意識した間取りも取り入れやすいタイミングと言えます。
ご両親の介護や二世帯同居を考えたとき
家を建てるタイミングは、ご両親の介護や二世帯同居を考えたときも当てはまります。
バリアフリー設計や、親世帯と子世帯の生活スペースを適度に分ける間取りなど、身体機能にあわせた住まいの配慮が必要です。
また、住まいを共有することで介護の負担を軽減できるケースもあり、安心感につながります。
親子それぞれが快適に暮らせるよう、計画的に検討したい場面です。
家を建てる年齢別のメリットや注意点
家を建てる年齢によって、得られるメリットや注意点はそれぞれ異なります。
早い時期の購入は返済の完了が早まる一方で、収入やライフスタイルの変化に左右されがちです。
一方で、年齢を重ねてからの購入は資金面での安心感がある反面、ローン期間や相続に関する課題も生じやすくなります。
ここでは、20代～50代以降に分けてメリットと注意点の特徴を紹介します。
20代は早期完済が可能だが不安定要素が多い
20代で家を建てると、定年退職前にローンを完済できる可能性が高くなります。
そのため、老後の負担を軽くできる大きなメリットがありますが、収入の不安定さや、転職や転勤の可能性も少なくありません。
また、貯蓄や頭金の少ない状態での購入は、毎月の返済額の負担が大きくなる点にも注意が必要です。
ライフプランの変化を想定したうえで、将来も柔軟に対応できる資金計画が大切です。
30代で建てる人が多いがライフスタイルの変化も大きい
30代は家を建てる人が多い年代ですが、家族の増加や働き方の変化などが生じる年齢と言えます。
家を持つこと自体が目的になってしまうと、住みやすさや通勤・通学の利便性を深く考えずに立地を選んでしまうケースもあります。
勢いだけで家を建ててしまうと、年齢を重ねるたびに住みにくさや移動の負担が大きくなり、後悔につながる可能性があります。
長く快適に暮らすためには、将来の変化に対応できる設計や、現実的な生活動線を意識した立地選びが重要です。
40代は老後も見据えた資金計画が重要
40代は収入や勤続年数が安定し、住宅ローン審査にも通りやすい傾向があります。
ただし、40代後半になると、完済年齢の上限や借入条件に影響が出る場合もあるため、前半とは異なる資金計画が求められます。
さらに、お子さまの教育費やご両親の介護といった支出が重なる可能性もあり、老後を見据えた長期的な視点が欠かせません。
50代以降は一括払いの強みと相続を見据えた資金計画がカギ
50代以降は住宅ローンの審査が厳しくなる傾向があり、自己資金で一括購入するケースも少なくありません。
毎月の返済がなく安心な選択肢に思えますが、老後資金や医療費、介護費などの備えが足りなくなるリスクも潜んでいます。
ローンを組む場合は、完済年齢が80歳未満なら利用できるフラット35のような長期固定型も、選択肢のひとつです。
ただし、退職後も返済が続く可能性があるため、将来の収入見込みやライフプランを十分に考慮することが大切です。
家を建てる年齢についてよくある質問
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家を建てる年齢について、ローンや運気、相続など気になる点が多くあります。
ここでは、よくある疑問や不安に対して、わかりやすく解説していきます。
家づくりを考える際の判断材料として、ぜひ参考にしてください。
家を建てると「運気が変わる」「不幸になる」と言われる理由は？
家を建てたあとに「不幸が続いた」「体調を崩した」と言われる背景には、古来の建築思想に基づく風水や陰陽五行説の影響があります。
とくに「鬼門」とされる北東の方角は、体調不良や災いの原因となる「邪気」が入りやすいとされ、玄関や水回りを配置すると家庭内の不和や健康運の低下につながると考えられてきました。
また、日当たりの悪い間取りや湿気の多い寝室・トイレは、実際に健康への影響があるため、運気の低下や不幸の原因と結びつけられてきた面もあります。
さらに、住宅ローンなどで経済的な負担が増えると、不安やストレスを覚え、「家を建ててからツイていない」と思い込んでしまうこともあります。
家を建てる年齢の中央値は何歳？
家を建てる年齢は30代後半〜40代前半が最も多く、中央値はおおよそ40歳前後と考えられます。
2024年度フラット35利用者調査によると、利用者の平均年齢は全国で48.9歳です。
平均年齢は50代以降の利用者も含むため、実態より高く見える傾向があります。
実際には、住宅ローンの返済期間や子育てのタイミングを考慮し、40歳前後で家づくりを始める人が多いのが現状です。
家を建ててはいけない年齢や職業はある？
家を建ててはいけない年齢や職業は、基本的にありません。
どの年代・職業であっても、資金計画と将来の生活設計がしっかりしていれば家づくりは可能です。
「まだ早い」「もう遅い」といった年齢的な固定観念にとらわれず、自分たちのライフスタイルに合ったタイミングを選ぶことが大切です。
また、職業によっては収入の安定性が異なる場合もありますが、近年は多様な働き方に対応した住宅ローンも増えています。
年齢や職業よりも、無理のない返済計画と将来を見据えた資金設計が何より重要です。
住宅ローンが使えない年齢はある？
住宅ローンには、申込時と完済時の年齢制限があります。
一般的に申込時が18歳以上65歳未満、完済時が80歳未満とされており、18歳未満では契約できません。
このため、年齢が高くなるほど返済期間が短くなりますが、収入や資産の状況によっては50代・60代でも利用できるケースがあります。
近年は定年後の収入に合わせたローン商品も登場しており、年齢よりも返済計画の現実性が重視される傾向です。
家を建てる年齢は年収と関係ある？
かつては年齢と年収がおおむね比例しており、一定の年齢になると住宅ローン審査が通りやすい傾向がありました。
しかし近年は、転職や副業など働き方が多様化し、年齢と年収が必ずしも比例しない時代になっています。
そのため、家を建てるタイミングは年齢よりも「収入の安定性」や「返済計画の現実性」が重要です。
一般的に無理のない資金計画は、年収の25％〜30％以内に返済額を抑えることがポイントと言われています。
35歳で家を買うのは遅い？
35歳で家を買うのは、平均的なタイミングです。
2024年度フラット35利用者調査では、家を建てる中心層は30代後半〜40代前半で、35歳前後はまさにボリュームゾーンにあたります。
この年代は収入やライフスタイルが安定し、住宅ローンの返済計画も立てやすい時期です。
年齢よりも、将来の暮らしを見据えた資金計画と無理のない返済プランが重要と言えます。
3,000万円で家を建てられますか？
2024年度フラット35利用者調査によると、2024年度の注文住宅における平均融資額は約3,080万円で、3,000万円台が中心層となっています。
物価上昇の影響で建築費はやや上がっているものの、地域の相場や間取りの工夫次第で、3,000万円の予算内に収めることも可能です。
さらに、設備や外構に優先順位をつけて選ぶと、満足度の高い家づくりが実現できます。
千葉・茨城で家づくりをお考えならクレアカーサへ相談を
家づくりは、年齢よりも「建てたい」と思い立ったときがタイミングです。
資金計画やこれからの人生をしっかり見据え、納得のいく家づくりを実現するには、実績と経験のある工務店選びが欠かせません。
茨城や千葉で家づくりを検討されている方は、クレアカーサにご相談ください。
これからのライフステージとあわせて、省エネや快適も重視した空間づくりを提案します。
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