共働き世帯は既に1,000万世帯を超えており、住宅購入の際にペアローンの選択肢を視野に入れる方が増えています。

そこで「どんなローンが我が家にとって一番得なのか知りたい」「無理のないローン返済計画を立てたい」という方のために、共働きの方が家を建てる前に知っておいていただきたい住宅ローンの種類や税控除制度について詳しく解説します。

借入金額別シミュレーションも紹介しますので、これからマイホーム計画を始める方はぜひ最後までご覧ください。

共働きの住宅ローン｜組み方は3種類

▶︎施工事例：プライベートサロンのある　スクエアフォルムの家

共働き世帯は1,240万世帯（2020年）に達し、総世帯数に対する割合は約22%、高齢者世帯を除くと約54%にも上ります。（参考：厚生労働省｜共働き等世帯数の年次推移）

世帯の収入を担う人が1人から2人に分散され、近年は住宅ローンの借り方が変化しているのです。

共働き世帯が利用できる住宅ローンは主に3種類あります。

それぞれ詳しく見てみましょう。

2人がそれぞれ単独で契約

夫婦・親子など2人それぞれで住宅ローンを個人契約する方法です。

2人の収入合算で契約

基本的には夫婦・カップルのうち収入の多い人がローン契約しますが、審査の際に2人の収入を合算できるため、借入金額を増やせる点が特徴です。

金融機関によっては「連帯保証型・連帯債務型ローン」と表記します。

収入を合算できるのは「配偶者・親子・同居予定の婚約者」など金融機関の決めた人に限定されるので注意しましょう。

ペアローンで契約

最近利用者が増えているのが、ペアローンです。

ペアローンは夫婦や親子2人でそれぞれローン契約しますが、個別で組むローンとはルールに違いがあります。

▶︎おすすめコラム：ペアローンの住宅ローン減税はお得？条件や控除額の上限、確定申告の方法を解説

住宅ローン控除とは｜申告要件とポイント

▶︎施工事例：片流れの美しいシルエット 土間のある平屋の家

住宅ローン控除（住宅ローン減税）とは正式名称を「住宅借入金特別控除」と言います。

ローン融資を受けて、「注文住宅の新築・新築分譲住宅の購入・中古物件の購入やリフォーム」をする場合に所得税の一部控除を受けられる制度です。

（参考：国税庁｜No.1211-1 住宅の新築等をし、令和4年以降に居住の用に供した場合、No.1216 増改築等をした場合）

申告要件

令和6年度税制改正によって、新築物件の場合は長期優良住宅やZEH水準省エネ住宅など省エネ性の高い家のみが対象です。

住宅性能以外には主に以下のような点が条件になります。

控除額・対象借入限度額・控除期間

新築住宅の控除期間は最長13年で省エネ性能に応じて対象となる借入限度額が異なり、控除期間は毎年末のローン残高の0.7%相当額が控除されます。

※所得税から控除しきれない場合は97,500円を上限に翌年の住民税を減額

申告方法・期限

住宅ローン減税を利用する場合は、必ず確認申告が必要です。

申告期間は例年「2月16日から3月15日まで」に設定されます。

申告が遅れたり間違えたりすると、後から無申告加算税を課される可能性があるため注意しましょう。（参考：国税庁｜No.2024 確定申告を忘れたとき）

住宅ローン控除だけのために確認申告する場合は、還付申告として2月15日以前でも申告できる可能性があります。（参考：国税庁｜No.2030 還付申告）

初年度のみ、確定申告に以下の書類が必要です。

2年目以降は、e-TAX申請できる可能性もあるため、詳しくは管轄の税務署へご相談ください。

▶︎おすすめコラム：【2025年版】省エネ住宅のローン控除｜減税額・期間・申請方法を丸ごと解説

【借入金額別】月々返済額・控除額シミュレーション｜3000・4000・5000万円の場合

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〈妻〉

※金額は全てシミュレーションであり、実際の融資や税控除を保証するものではありません。詳しくは金融会社や管轄の税務署へご確認ください。

住宅ローンは世帯年収の何倍まで借りられる？頭金額の目安

▶︎施工事例：ドライガーデンが彩る　海辺のサーファーズハウス

住宅ローンの融資を受ける際に気になるのが「いくらくらい借りられるか」という点ですよね。

一般的には、借入金額を「年収倍率（※）6〜7倍」までに抑えると無理のない返済計画になるとされています。

※年収倍率：住宅ローンの借入額を世帯年収で割った割合

ちなみにフラット35利用者調査では、注文住宅を購入した際の年収倍率は全国平均で7.0、首都圏で7.2という結果が出ています。

借入金額を年収倍率から決める方法以外に、収入に対する返済負担率（）から検討する方法もあります。

※返済負担率：返済比率とも呼び、年収に占める年間の返済額の割合

返済負担率は住宅ローン審査の際にも重視され目安は「20〜25%」で、フラット35利用者調査では、注文住宅購入者の全国平均は23.1%、首都圏平均は23.2％です。

ローン借入金に加えて、頭金（手持ち金）についても検討しましょう。

多くのケースでは物件価格の10〜20％は頭金を用意します。

フラット35利用者調査では、注文住宅購入における頭金の全国平均額は699.0万円、首都圏平均は787.4万円です。

頭金に加えてローン手続きや不動産登記にかかる費用を支払うための現金も想定しておく必要があります。

注文住宅はいくらで建てられる？

▶︎施工事例：シンプルだから美しい 白い塗り壁のサーファーズハウス

近年、円安や建材価格高騰の煽りを受けて住宅価格も上昇傾向にあります。

国土交通省の調べでは、木造・一戸建て・持ち家の住宅価格は「全国平均2,823万円（82.5万円／坪）」です。（参考：国土交通省｜建築着工統計調査 住宅着工統計｜2024年11月）

この他に土地の購入費用がかかるため、クレアカーサのある千葉県で家を建てる場合は、平均で以下の金額が必要になるということです。

※建築面積30坪・土地面積60坪（建ぺい率50％）の場合

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